Rata din creditul ipotecar bancar - Cost sau investitie?

Cand contractati un credit ipotecar in valoare de 80.000 euro, sa spunem, banca se asteapta ca la sfarsitul perioadei de creditare sa inapoiati integral acest credit precum si dobanda aferenta acestuia. In cazul unui credit pe 30 de ani, dobanda poate insuma 120.000* euro (adica rambursati creditul de 2.5 ori).

Rata la banca (lunara) in cazul unui credit ipotecar (credit unde garantezi cu imobilul cumparat) este, deci, formata din 2 componente: dobanda si rata propriu-zisa.

Rata din credit

Aceasta rata reprezinta partea din credit pe care o inapoiati in fiecare luna. Spre deosebire de dobanda, care reprezinta 'rasplata' bancii, rata reprezinta banii vostri. O sa spuneti 'Pai cum sunt banii mei daca eu ii dau bancii?'.

Sa luam exemplul creditului de 80.000 euro. In 5 ani de zile veti fi rambursat in jur de 5.000 euro* din acest credit. Daca n-ati fi apelat la un credit bancar, ati fi strans aceasta suma prin forte proprii in 5 ani de zile. Dar voi aveti nevoie de acesti bani ACUM (ca sa cumparati apartament) si nu peste 5 ani de zile.

Atunci banca va da ACUM acesti bani, in avans, inainte ca voi sa-i aveti fizic, in schimbul unei 'rasplate' -- dobanda. Veti spune, 'Bine, bine, dar eu tot raman fara acesti 5.000 euro la sfarsitul celor 5 ani'. Gresit!

Cu fiecare luna in care rambursati o parte din creditul de 80.000 euro, voi rascumparati de la banca cate o bucatica din apartamentul ipotecat, in care locuiti deja. Dupa 5 ani veti fi rascumparat o 'bucata' de imobil in valoare de 5.000 euro.

Fig 1. Cum afecteaza rata din creditul contractat statutul vostru de proprietari.

Deci veti avea acesti 5.000 euro dupa 5 ani de zile, doar ca ei vor fi imobilizati in apartament (pentru a beneficia de ei ar trebui sa vindeti apartamentul).

Aceasta distinctie este foarte importanta atunci cand calculati ce profit scoateti din vanzarea imobilului intrucat rata din credit impreuna cu avansul pe care il dati la momentul cumpararii reprezinta capitalul pe care il investiti in imobil.

Dobanda bancara

Dobanda reprezinta 'rasplata' bancii pentru ca v-a acordat un credit. Aceasta reprezinta un cost pe care il suportati din buzunar, reprezinta bani pe care ii dati altcuiva (in acest caz banca). Acelasi lucru se poate spune si despre chirie care reprezinta 'rasplata' proprietarului in schimbul inchirierii imobilului.

In ambele cazuri, acesti bani sunt pierduti (nu va ramane nimic palpabil in urma lor), iar de pe urma lor beneficiaza, dupa caz, doar proprietarul sau banca. Sunteti tentati, deci, sa comparati cat dati pe chirie cu cat dati bancii in dobanda. Aceasta comparatie este doar partial corecta, intrucat pe langa dobanda platita bancii, exista multe alte costuri (mai mult sau mai putin insemnate) care intra in aceeasi categorie (bani platiti altcuiva).

Un alt aspect al dobanzii este ca in primii ani, platiti mai multa dobanda decat rata. Pentru un credit de 80.000 euro, in 5 ani de zile veti fi platit aproximativ 29.000 euro in dobanda si doar 5.000 euro din creditul propriu-zis. Diferenta este uriasa si trebuie luata in considerare atunci cand faceti comparatia intre costurile si beneficiile asociate cu statutul de chirias versus statutul de proprietar.

Ghid-Imobiliare.ro

Socoteli pentru cumparare de apartamente